За последние четыре года Украина привыкла к негативным новостям с банковского рынка. Но недавно НБУ опубликовал информацию, которая должна вдохновлять банкиров.
По данным регулятора, портфель банковских кредитов за прошлый год вырос на 13,1%. При этом, самыми высокими темпами растет выдача займов населению – на 38,3%. То есть почти в три раза быстрее, чем кредитование в целом.
Согласно данным Нацбанка, увеличению спроса на розничные кредиты способствовало снижение стоимости кредитов, улучшение потребительских настроений и смягчение стандартов кредитования.
Поэтому именно в розничном сегменте перед банкирами открываются широкие перспективы.
И это – только начало, утверждают банкиры.
На сегодня в Украине банковскими услугами пользуются около 20 млн граждан. Все они – потенциальные получатели новых кредитов.
Ведь показатель закредитованности населения в структуру ВВП в Украине до сих пор очень низкий – всего 6%. В то время как в соседних странах он выше в разы: в Чехии, для сравнения, он составляет 36%, а в Польше – 60%, обращает внимание Светлана Черкай, директор по продажам и дистрибуции Альфа-Банка Украина.
Впрочем, кредиты - не единственный способ заработать на населении. Сегодня у людей на руках скопились огромные суммы денег. "Примерно $20-25 млн находится дома под подушками у населения", – говорит Черкай.
Как мотивировать украинцев достать деньги из-под матрасов – в банках знают, говорит Елена Коробкова, исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины. Например, за счет кэш-бека – когда клиент рассчитывается карточкой, а ему возвращается определенный процент. В некоторых банках он может достигать даже 20%.
Приучить больше пользоваться карточками и меньше наличными – в этом заключается стратегия банков в работе с населением. "Это и увеличение количества пластиковых карт, и транзакционная активность, и всевозможные коммунальные платежи, которые население сегодня в той или иной степени может осуществлять онлайн", – рассказывает Черкай.
"Если вы большой универсальный банк, который имеет амбиции по наращиванию доли на рынке, – вы не можете не работать с розничным сегментом", – говорит Сергей Наумов, председатель правления Пиреус Банка в Украине. Ведь юридические лица не смогут обеспечить банку ту долгосрочную ресурсную базу, которая может формироваться за счет работы с населением.
Крупнейшие игроки рынка уже постепенно сокращают предоставление других видов услуг в пользу розничного банкинга. В частности государственный Приватбанк, который сегодня занимает первое место в Украине по количеству операций с населением, сейчас ожидает утверждения своей новой стратегии с фокусом на розничный сегмент. По словам председателя наблюдательного совета банка Энгина Акчакочи, банк "стремится избегать корпоративного банкинга за исключением случаев, когда это приводит к синергитичному эффекту".
Борьба за "народные" деньги будет происходить по крайней мере в двух направлениях. Первый – это классический банкинг. Наиболее успешными здесь в перспективе минимум трех лет останутся государственные банки, которые уже имеют весомую базу клиентов, говорит Наумов. "Но я думаю, что успешными будут и крупные банки с достаточно широкой сетью филиалов", – добавляет он.
Впрочем, такие учреждения будут больше интересны клиентам старшего возраста, которые привыкли ходить в банк. "Для них поход в банк - это своеобразный моцион. Они общаются друг с другом, с сотрудниками банка. И очень важно сохранить это доверие между клиентами и нашими сотрудниками", – рассказывает директор департамента розничного бизнеса Ощадбанка Валерия Малахова.
Однако молодое поколение таким "общением" точно не заинтересуешь. "Они нетерпеливы, им нужно все и сейчас. К тому же они не настолько нуждаются в человеческом общении, как более пожилые люди. Поэтому для них очень важно быть в тренде и получать такой сервис, который они хотят – дистанционный и цифровой", – добавляет Малахова.
На этом рынке всегда была и будет конкуренция. Но, подчеркивает председатель наблюдательного совета Приватбанка, конкуренция не должна быть иррациональной. "Главное для нас – это избегать бессмысленной конкуренции – борьбы за счет ставок. Война за счет ставок (по депозитам - ред.) приведет к катастрофе. Ты платишь 20%, а я 22%. А потом ты 24, а я 26. Этому конца-края не будет", - убежден Акчакоча.
Впрочем, независимо от процентной ставки или кредитных льготных периодов, в конце концов, выигрывает тот, кто имеет наиболее интересное предложение для различных клиентов. Поэтому банкам нужно быть готовыми к новым возможным банковским войнам.
Розничный банкинг – это ниша на миллиарды. И вряд ли стоит надеяться, что все участники рынка будут вести себя рационально. Тем более, что в спину гигантам рынка дышат новые игроки – так называемые финтех-компании, которые вообще не планируют открывать банковские отделения и фокусируются исключительно на представителях поколения Z, рожденных после 1995. Но им еще нужно завоевывать место под солнцем, и поэтому конкуренция на розничном банковском рынке только усилится.
Источник: НВ Бизнес