Бизнес-сообщество и экспертная среда, объединенные Американской торговой палатой в Украине, Независимой Ассоциацией Банков Украины, Европейской Бизнес Ассоциацией, Форумом Ведущих Международных Финансовых Учреждений и Центром экономической стратегии, обратилась с открытым письмом относительно законопроекта 3640 к Президенту Украины, Руководителю Офиса Президента Украины и его заместителю, председателю Верховной Рады Украины, Председателю профильного Комитета ВРУ и народных депутатов Украины - членов Комитета по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики.
Бизнес-сообщество и экспертная среда обеспокоены законодательной инициативой о продлении действия моратория по валютным кредитам, который подрывает и нивелирует законные права кредиторов и сделает невозможным реализацию поставленных Президентом Украины задач по восстановлению и удешевлению ипотечного кредитования, в частности, запуска программы ипотек для населения со ставкой около 10% .
Речь идет о проекте Закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно моратория на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте», рег. № 3640 от 11.06.2020 (далее - Законопроект), которым не только предлагается продлить на неопределенный срок действие моратория на взыскание обеспечения по кредитам физических лиц в иностранной валюте, но и расширить круг кредитов, которые будут подпадать под действие моратория (в частности, за счет кредитов физических лиц в иностранной валюте, которые не являются потребительскими кредитами, в том числе, кредитов физических лиц - предпринимателей, кредитов физических лиц на развитие бизнеса и др.).
Позиция бизнес-сообщества заключается в категорической неприемлемости и необходимости отклонения законопроекта как экономически и юридически необоснованного и противоречащего общегосударственной потребности в восстановлении ипотечного кредитования в Украине, поскольку:
-
сегодня Кодексом Украины из процедур банкротства (далее - Кодекс) уже в полной мере урегулирован вопрос реструктуризации валютных ипотечных кредитов;
-
предусмотрено Кодексом отмена моратория по валютным кредитам с 21.10.2020 создает возможности для урегулирования вопроса валютных ипотечных кредитов на вполне справедливых и сбалансированных условиях для кредитора и должника:
-
штрафные санкции и пеня по кредитам не включаются в состав обязательства;
-
конвертация суммы долга в гривну происходит по курсу НБУ на дату открытия производства по делу о неплатежеспособности;
-
размер требований обеспеченного кредитора, подлежащей погашению в рамках реструктуризации, не может быть больше размера стоимости квартиры или жилого дома, являющегося предметом обеспечения;
-
размер кредиторских требований пропорционально уменьшается на размер части кредита, уже погашенной должником. Остаток долга подлежит прощению (списанию)
-
размер процентной ставки (UIRD + 1% и UIRD + 3%) прямо установлено Кодексом, что делает невозможным выдвижение неприемлемых условий со стороны банков;
-
срок погашения задолженности для кредитов, обеспеченных социальным жильем - не менее 15 лет, для других ипотечных кредитов - не менее 10 лет;
-
условия реструктуризации или мирового соглашения подлежат утверждению судом, в производстве которого находится дело о неплатежеспособности, что гарантирует беспристрастность и защиту интересов всех сторон.
-
предложенный Кодексом механизм реструктуризации ипотечных кредитов в иностранной валюте является четким и прозрачным, балансирует интересы как кредитора, так и должника, а также обеспечивает максимальную степень защищенности последнего, обеспечивает социально-справедливую реструктуризацию. Этот механизм вполне паритетный и взвешенный как для банков, так и для заемщиков, позволяет постепенно, в течение нескольких лет, без стресса для заемщиков урегулировать ситуацию, которая сложилась с возвратом кредитов, предоставленных в иностранной валюте и обеспеченных недвижимым жилым имуществом;
-
при наличии института банкротства физических лиц предложение продления действия моратория является нелогичным и таким, что нивелирует нормы Кодекса о льготных условиях реструктуризации валютных ипотечных кредитов и таким образом не решает, а только затрудняет урегулирование проблемной задолженности по валютным кредитам и взаимодействие банков с заемщиками по поиску компромиссных решений.
-
отмена норм о прекращении действия Закона о моратории должна иметь зеркальное отражение в части отмены норм о льготных условиях реструктуризации валютных ипотечных кредитов.
Нормы Кодекса, которым с 21.10.2020 отменяется Закон о моратории, принимались во взаимосвязи с нормами, определяющими льготные условия реструктуризации кредитов в иностранной валюте (п. 5 Заключительных и переходных положений Кодекса). Итак, законопроект на неопределенный срок откладывает полноценное функционирование Кодекса, основной задачей которого было правовое урегулирование в разумные сроки отношений кредитора и должника с учетом интересов обеих сторон; -
в отличие от норм Кодекса о реструктуризации задолженности или действующих в банках программ для заемщиков, предложение законопроекта не предоставляет возможности учесть индивидуальную ситуацию по конкретному кейсу, оценить способность каждого из заемщиков надлежащим образом обслуживать свои долги и предотвратить злоупотребления со стороны недобросовестных должников;
-
в настоящее время в банковских учреждениях внедрен и действует широкий спектр программ для заемщиков, которые хотят урегулирования. Эти программы дают возможность найти индивидуальное решение для каждого из заемщиков, который идет на контакт с банком, а не пользуется мораторием как способом не возвращать долги.
По данным одного из банков по показателям урегулирования ипотечных кредитов за период июль 2017 - декабрь 2019, в течение которого программой банка по урегулированию проблемной кредитной задолженности воспользовались более 2,5 тысячи заемщиков на общую сумму около 52 миллионов долларов США. Эти данные свидетельствуют, что гибкие предложения банков являются приемлемыми для заемщиков, которые готовы к компромиссу и хотят урегулирования; -
по оценке банков с крупнейшими портфелями валютных кредитов физических лиц, на сегодня лишь 15-20% заемщиков, действительно нуждающихся в социальной поддержке через сверхтяжелые жизненные обстоятельства. Именно эта категория лиц и является целевой группой для использования института банкротства физического лица, предусмотренным Кодексом.
Учитывая вышеизложенное, бизнес-сообщество призывает первых лиц государства способствовать отклонению законопроекта № 3640 от 11.06.2020. «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно моратория на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте» как необоснованного и такого, что блокирует реализацию важных государственных программ по развитию ипотечного кредитования.