Елена Коробкова: Реального кредитования на покупку земли можно ожидать с 2024

Елена Коробкова: Реального кредитования на покупку земли можно ожидать с 2024
Елена Коробкова, исполнительный директор НАБУ

Принятый Верховной Радой Украины закон №2178-10 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно условий оборота земель сельскохозяйственного назначения» предусматривает присутствие банков на рынке. В частности банки получают право выдавать кредиты под залог земли и потом ее продавать, если должник не возвращает деньги. Старт банковского кредитования под землю ожидается с 1 января 2024 года. Почему и какие ставки ожидать? Какой будет цена земли в залоге банков? И что будет с кредитованием агросектора в 2020 году? Об этом AgroPolit.com рассказала исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.

AgroPolit.com: Какая сейчас ситуация с кредитованием агросектора банками?

Елена Коробкова:
Если смотреть на статистику по 2019 году, на все виды кредитования бизнеса, объем сократился на 13%, для агросектора - на 9%. Сказать, что статистика плохая, все же нельзя. Почему так произошло? Темпы нового кредитования не успевают за темпами погашения старых кредитов. Круг корпоративных заемщиков у нас очень ограничен и не увеличивается. Агрохолдинги давно закредитованы, банки больше фокусируются на кредитовании малого и среднего бизнеса. Но этот сегмент не слишком заметен по объемам. Если банк выдал сотни новых кредитов фермерам и одновременно получил погашения кредита от крупного агрохолдинга, общая сумма визуально не увеличится, а может, даже и уменьшится. Следующий фактор - прошлогоднее укрепление гривны съело основную часть валютных кредитов, а они у нас в статистике отражаются в гривне. Если говорить об объеме портфеля агрокредитам, то он сократился меньше, по сравнению с кредитами остальных секторов экономики.

AgroPolit.com: Изменилась ли ситуация с кредитованием в условиях карантина?

Елена Коробкова: Сейчас агросектор, как и банки, относится к стратегически важным объектам государства, и для банков клиенты отрасли АПК являются привлекательными. Поэтому мы продолжаем кредитовать бизнес. Не так много, как это делали в карантин, но продолжаем работу с клиентами и привлекаем новых. В нынешних условиях трудно делать прогнозы до конца 2020 года по объемам кредитования и ставкам, это зависит от того, сколько по времени продлятся ограничения из-за эпидемии. Однако у банков есть определенные планы: план А - если с 1 июня активная жизнь начнет восстанавливаться, план Б - если карантин продлится до конца лета. Это совершенно разные сценарии, которые кардинально отличаются друг от друга.

Сейчас продолжаются консультации по расширению государственной программы «Доступные кредиты 5-7-9%», когда государство компенсирует предпринимателю часть кредитной нагрузки. Предлагается создать такие условия, чтобы ею могли воспользоваться и небольшие компании, не только новый бизнес. Надо дождаться окончательной версии, которую утвердят.

У нас было совещание с НБУ и банками, банки выдают кредиты, идут на уступки. Если нужна реструктуризация - прислушиваются к клиентам, проводят ее. Главное - диалог. Сейчас клиентов не так много. Потому что если есть фермерство, нормальный аграрный бизнес, с понятной бизнес-стратегией, то надо идти в банки и брать кредиты - банки будут их охотно давать. Аграрный бизнес для банков является наиболее интересным. Потому что сейчас это тот бизнес, который продолжает работать. Это не рестораны, которым нужно перепрофилироваться и сделать еду на вынос. У банков, которые давно на рынке, есть свои агрономы, специализирующиеся на выдаче кредитов для аграриев и продолжают оказывать консультации аграриям.

Удобный залог - под удобрения и технику

AgroPolit.com: Какой залог для банков от аграриев сегодня самый ликвидный?

Елена Коробкова: Сейчас нам гораздо проще и понятнее, когда кредитуем под удобрения или технику. Сложнее кредитовать под залог товаров в обороте или под урожай. Каждый кейс банки рассматривают отдельно и находят решения. Сегодня происходит борьба за хороших клиентов. Поэтому одно финучреждение конкурирует с другим.

Для банков главные 2 фактора, которые определяют непосредственный процент: первое - чтобы клиент мог предоставить отчетность, и есть залог. Если под залог техника - это понятно. Смотрят, как она амортизируется, обслуживается. Если есть отчетность и есть что дать в залог, кредиты дают охотно. Понятно, что чем качественней будут залог и отчетность, тем ниже будет процентная ставка. Программа «Доступные кредиты 5-7-9%» уже работает. Есть банки, которые уже по 100 кредитов предоставили, такие, как Укргазбанк, ПриватБанк и Ощадбанк.

Сейчас многие коммерческие банки пытаются подключиться к программе. В прошлом году мы не выбирали деньги, которые давали на компенсацию за прошлыми программами. Сейчас проанализированы все моменты, почему так произошло, выявленные недостатки устранены. Как показывает опыт, эта программа «Доступные кредиты 5-7-9%» работает очень хорошо.

 

AgroPolit.com: Каких процентных ставок стоит ожидать по кредитам в гривне и долларах?

Елена Коробкова: Учетная ставка НБУ снижается, соответственно, банки также снижают проценты по кредитам. Дополнительные решения об учетных ставках планируют принимать на заседании комитета НБУ. Кроме того, если будет включен в программу «Доступные кредиты 5-7-9%» расширен перечень тех, кто может принимать в ней участие, ожидаются хорошие условия по отношению к гривне. Если нет - диапазон процентных ставок, в зависимости от банка, вида кредита и т.д., будет колебаться в пределах 12-15% и 22-27%.

Если говорить о прогнозах до конца 2020 года, надеемся, до 20-30% в портфеле банков составит аграрный сектор. К тому же, в 2019 году состоялся просмотр концентрации клиентов и сфер, сейчас ситуация также постепенно меняется. На сегодня решаем, как перевести банки на дистанционное обслуживание клиентов. Ищем способы, как сделать так, чтобы клиенты не приходили в банк, а контактировали удаленно. Однако в законах прописано, что первым при выдаче кредита должен быть именно визит в финучреждение. Вопросов много. Однако если мы сейчас решим часть из них, и будет спрогнозировано финал карантина, можно будет подробнее спрогнозировать работу и банковской системы.

AgroPolit.com: Будут ли банки кредитовать аграриев с 1 июля 2021? Как изменятся их кредитные аппетиты после допуска на рынок юридических лиц с 1 января 2024?

Елена Коробкова: После принятия парламентом закона №2178-10 о рынке земли, который с июля 2021 должен открыть рынок, к первому этапу банкиры относятся спокойно. Причиной этому является ограничение, которое предусматривает, что до 2024 года разрешается покупать сельскохозяйственную землю только физическим лицам и только в 100 га. Поэтому агропроизводители, которые составляют основу сектора, с лета следующего года еще не будут претендовать на кредиты на землю, ведь еще будут без доступа к рынку. Поэтому не ожидаем в следующие два года спроса на кредиты под залог земли.

Скорее всего, спрос будет крайне небольшим. На этапе подготовки банки планируют проводить опрос, чтобы к 2024 году понимать, сколько земли планируется покупать и каким будет спрос на кредиты, изучать ценовую политику, чтобы прогнозировать будущие процентные ставки. Кроме прогнозирования, вместе с НБУ обработаем механизмы, которые бы позволили защитить от злоупотреблений и сделать доступ клиентов к сведениям о земельном банке и предложения больше. Но все это ближе к 2024 году, когда будет спрос на банковские программы.

 

AgroPolit.com: Как, по вашим ожиданиям, изменятся темпы кредитования мелкого агропроизводителя с 1 июля 2021, когда для физических лиц стартует свободный рынок земли?

Елена Коробкова: Для нас пока не изменятся. Потому что до 2024 года разрешается покупать сельскохозяйственную землю только физическим лицам, только до 100 га. Это означает, что агропроизводители, которые составляют основу сектора, без доступа к этому рынку. Итак, без потребности в кредитах на приобретение под залог этой земли. Второе - спрос на землю будет крайне ограниченным и непрогнозируемым. Следовательно, банки не смогут рассчитывать на продажу этой земли. Использование земли в качестве залога будет возможным, но для банка это будет, скорее, дополнительным инструментом психологического характера для переговоров с должниками, но не будет рассматриваться в качестве возмещения кредита в случае проблем.

AgroPolit.com: Определяли ли вы объемы ожидаемой земельной ипотеки на 2021-2024 годы и ее потенциал с точки зрения банков, учитывая, что земля будет залогом, и вероятное снижение ставок по кредитам?

Елена Коробкова: Пока говорить о цифрах рано, потому что мы не сможем брать в залог. По прогнозам, когда полноценно начнет функционировать с 2024 года закон о рынке земли и можно будет банкам под залог брать сельскохозяйственную землю в нормальных объемах, тогда мы ожидаем, что на 2-3% базовые ставки по земельным кредитам смогут снизиться. Выход на рынок продавца и покупателя существенно на ставки не повлияет. Если это произойдет, то их появление будет небольшим, поэтому это погоды не изменит. То есть реального кредитования на покупку земли можно ожидать с 2024 года.

 

AgroPolit.com: Есть ли уже прогнозы банковской системы, сколько заявок от физлиц на покупку земли может поступить в первые два года?

Елена Коробкова: Мы будем делать опрос малого и среднего бизнеса, населения относительно их потенциала и на что у них будут потребности. Один из вопросов – требуются ли им деньги, чтобы купить землю. Сейчас ни один аналитик не проводил такого исследования, потому что мы сейчас землю рассматриваем больше как технический залог. Существенного влияния или большого объема не будет.

AgroPolit.com: Как вы оцениваете финальную версию принятого закона о рынке земли №2178-10, учитывая, что там есть раздел о банках?

Елена Коробкова: В законопроекте №2178-10 было ограничение в отношении банков, и мы подавали поправки через депутатов. Объясняли им, почему это надо сделать, чтобы убрать ограничения для банков. Потому что, если компании не смогут давать нам в залог, мы не сможем снижать ставки по кредитам, соответственно, не сможем брать в залог. Это заколдованный круг, который невозможно разорвать. С июля 2021 у нас есть два главных фактора, которые нам мешают осуществлять кредитование. Первое - отсутствие отчетности, второе - имущество, которое нам могут дать в залог. Принятый закон не влияет ни на первый фактор, ни на второй. Поэтому для нас с июля 2021года абсолютно ничего не меняется. Будут единичные случаи, когда клиент будет брать какой-то кредит, и дополнительно, кроме своих гарантов и депозитов, давать под залог землю. Массовый характер это может иметь с 2024 года, в когда откроется полноценно рынок земли. Принятый закон о рынке земли не стимулирует увеличение доли кредитования агросектора, когда земля является залогом, не стимулирует увеличение программ по кредитованию. Но аграрии для нас является прерогативой. Они для нас хорошие клиенты, понятны. Мы с ними сотрудничаем, и будем сотрудничать и дальше. Если мы с 2021года возьмем землю в залог, реализовать ее не сможем, не будет полноценной стоимости земли. С 2024 года можно будет что-то более или менее смотреть по стоимости, по процентам, тогда банки предложат большее количество программ.

 

AgroPolit.com: То есть, предусмотренная законом возможность брать землю в залог не является для вас выигрышным коньком?

Елена Коробкова: Нам неинтересно, как кредиторам брать эту землю в залог, потому что мы не специализируемся на этом. У нас есть много вопросов относительно ипотеки, которую мы вынуждены были взять на баланс банка и заниматься ее реализацией. Для нас это не профильный бизнес, мы в нем не такие профессиональные. Гораздо проще спрогнозировать, иметь кредит, который обслуживается и не брать эту землю себе в залог. Как будем себя вести - у каждого банка, как показывает опыт, абсолютно свой механизм реализации. В государственных банках через СЕТАМ, через Прозорро.

 

Продажи это делают, коммерческие банки самостоятельно делают, некоторые также привлекают и СЕТАМ, и Прозорро. Продажи. Если есть банки, которые портфелем продают проблемные кредиты, перепродают компаниям, тогда уже компании занимаются. Гораздо проще нам не брать эту землю. Как показывает опыт с квартирами, не всегда получаем те деньги, которые давали. С каждого проблемного $ 1 мы возвращаем 7 центов, если учитывать расходы на суды, коллекторов и т.д. Поэтому нам это невыгодно. Гораздо удобнее, если будет обслуживаться кредит, идти на уступки клиенту.


AgroPolit.com: Есть ли необходимость создавать площадку, где будет собрана вся земля, полученная банками, которая была в залоге, и эти кредиты не вернули?

Елена Коробкова: С точки зрения потенциального покупателя, если будет сайт, где соберут предложения всей земли, которую можно покупать, то это будет гораздо проще, чем общаться с одним из 75 банков. Потому что есть участок в одном или другом месте, если их можно совместить и покупать не 200, а еще больше гектаров, это будет гораздо проще и комфортнее, и будут продажи больше. Зависит от того, как будет организовано.


Если в качестве СЕТАМ или Прозорро - это нормальная идея. У нас сначала было много вопросов, как снижать цены, как повышать и так далее. Но это такие вопросы, которые мы отработали, прогнали, сейчас они нормально работают. Если будет детальный проект такой площадки, мы обсудим, дадим свои выводы и рекомендации, но в целом идея приемлема.

Кредитование общин под землю

AgroPolit.com: Интересна ли община как потенциальный клиент для банка? Согласно закону, общины могут только сдавать землю в аренду или сами ее обрабатывать, и в перспективе, будут ли банки кредитовать общины, которые постепенно становятся собственниками земли?

Елена Коробкова: Сейчас к нам никто с подобными предложениями не обращался, я даже не помню такого, чтобы какой-то банк кредитовал общество. Если будет спрос на такую ​​услугу, думаю, что банки ее введут. Главное, чтобы это можно было сделать на законодательном уровне, и был спрос. Понятно, что под одну общину никто массовый продукт делать не будет, а будет спрос - будет предложение.

AgroPolit.com: В законе прописано, что покупатель не должен входить в группу риска - то есть не быть гражданином РФ, не иметь среди владельцев бизнеса или причастных к нему иностранцев и тому подобное. Каким образом должна реализовываться процедура, и в каких актах прописана, чтобы не было злоупотреблений, какая структура должна выполнять функцию предохранителя?

Елена Коробкова: Для нас только НБУ является единственным национальным регулятором. И сейчас создана группа, которая работает над нормативными актами к этому закону. Такие вопросы пока не решены, механизма еще нет, но он обсуждается. Банк самостоятельно принимает на себя риски, поэтому в банках должны быть люди, которые будут смотреть и оценивать. Или должны быть какие-то сертификаты или выдержки, что это земля, которую можно покупать, или которая не в залоге. Но этому будем учиться все вместе и постепенно.

Наталья Белоусова, Оксана Тупальская AgroPolit.com