Цена популизма прощай, доступная ипотека

Цена популизма прощай, доступная ипотека
Елена Коробкова, исполнительный директор НАБУ

Проблеме валютных кредитов уже по крайней мере 12 лет - их не выдают физическим лицам с 2009 года. За это время большинство заемщиков решила проблему с банками. В частности, в рамках двусторонних договоренностей конвертировали кредиты в гривневые и рассчитались с банками.

Банки охотно шли и идут на реструктуризации, ведь работающий кредит всегда лучше, чем неработающий, который приносит только убытки и становится отягощением для капитала.


Стоит вспомнить о первопричине: мораторий ввели для того, чтобы защитить заемщиков от потери места жительства на период поиска компромисса между банками и заемщиками для урегулирования проблемы.

Очевидно, мораторий - неэффективный инструмент, ведь он не способен отделить тех, кто не может возвращать кредит, от тех, кто не хочет этого делать. Такие неэффективные решения всегда создают проблему в государственной политике известна, как free riders - использование предоставленных другим возможностей теми, кому они не предназначались по замыслу. Проще говоря, часть тех, кто мог платить, сделала вид, что относится к тем, кто не может платить.

Мораторий прямо поощрял к такому поведению.

После длительной законодательной работы цивилизованное решение было изобретено в формате Кодекса по вопросам банкротства, который ввел единый механизм добровольной реструктуризации валютных кредитов. Для сохранения баланса и решения проблемы free riders, которые, очевидно, не настроены на реструктуризацию в принципе, было решено снять мораторий.

Казалось бы, наконец, решение найдено, и проблему оставили в прошлом. Это позволило двигаться вперед, к размораживанию ипотечного кредитования, которое в условиях существования моратория было редуцированным к минимуму: трудно убедить банк давать большие деньги на длительный срок заемщикам, если существует такой правовой прецедент, что делает невозможным взыскание залога по таким кредитам.

Ситуация сдвинулась с места. Президент Владимир Зеленский инициировал программу "Доступная ипотека", которая уже в 2021 году дала возможность первым семьям получить кредиты на жилье по привлекательным условиям.

Но появилось альтернативное предложение. В парламент внесли странный законопроект №4475, который вместо добровольной реструктуризации предложил принудительную. Это полностью нарушило конструкцию, которая выстраивалась годами и, в конце концов, позволила разморозить ипотечное кредитование в Украине.

Профильный комитет парламента получил негативные выводы по законопроекту от многих учреждений, включая Министерство финансов и Национальный банк, однако их мнения, как и предостережения банковского сообщества, проигнорировали.

Но и это еще не все. При рассмотрении документов: 3 марта в профильном комитете в него "добавили" большой перечень дополнений, которые превращают его в правовую феерию. Это не только делает предложенный проект принудительной реструктуризации еще более антикомпромисним, но и нарушает правовые основы государства, ставя под сомнение обязательность выполнения уже имеющихся судебных решений и создавая тотальную правовую неопределенность относительно отношений заемщика и кредитора.

И как "вишенка на торте» - к законопроекту добавлено ... новый мораторий на взыскание имущества!

То есть результатом предлагаемой принудительной реструктуризации становится не решение проблемы, а ее новая консервация. Ведь взыскания реструктурированных кредитов в таких условиях становится примерно таким же возможным, как и до этой предложенной принудительной реструктуризации.

Free riders в восторге: можно и дальше ничего не возвращать!

Очевидно, что после принятия такого законопроекта о желании банков развивать ипотечное кредитование стоит забыть. С таким правовым беспределом никто не может надеяться на перспективу цивилизованных отношений с заемщиками. Такой подарок для всех, кто ждет доступные ипотечные кредиты. Прощай, "доступная ипотека"!

Также стоит отметить, что добровольная реструктуризация проблемной задолженности является частью широкой программы реформ в финансовом секторе, которая зафиксирована в программе сотрудничества Украины с Международным валютным фондом.

Авторы законопроекта №4475 настаивают на принудительном! Предлагается не только сделать большой шаг назад в развитии финансового сектора, но и сорвать получения Украиной очень нужного в это трудное время внешнего финансирования, о последствиях чего для всех граждан Украины недавно напомнил Национальный банк Украины.

Или популизм того стоит?

Украинская правда