Одна карточка, сервисы разных банков. Какие перспективы открывает закон о платежных услугах

Одна карточка, сервисы разных банков. Какие перспективы открывает закон о платежных услугах
Елена Коробкова, исполнительный директор НАБУ

Закон о платежных услугах уже вступил в силу, но начнет действовать с 1 августа 2022 года. В то же время раздел об открытом банкинге начнет действовать с 1 августа 2025 года. Что изменится?

Уменьшение стоимости услуг? Большее количество сервисов и удобный поиск предложений? Максимально комфортное использование различных финансовых инструментов? Уверена, большинство из вас оценит новый вид банкинга.

К примеру, пять лет назад мультифункциональные сервисы доставки продуктов или еды в Украине еще почти не работали. Сегодня это уже нормальное явление. Ведь теперь можно выбрать все необходимое из разных заведений, не выходя из дома. Удобно, экономия времени, а с учетом специальных предложений еще возможна экономия денег.

А может ли быть так с банковскими сервисами? Представьте, у вас есть одна карточка, и с помощью этой карточки легко вы пользуетесь услугами других банков и финкомпаний. Интересно, не так ли? Рассказываю подробно, как такое возможно.

Как изменится рынок платежных услуг

Закон о платежных услугах уже вступил в силу, но начнет действовать с 1 августа 2022 года (вместе с тем раздел об открытом банкинге будет действовать только с 1 августа 2025 года).

Закон касается условий для внедрения в Украине концепции открытого банкинга, что меняет сами принципы доступа к расчетам. Следовательно, клиент теперь не будет привязан к конкретному банку и его мобильному приложению — появляется совершенно новое поле конкуренции.

Уже скоро клиент сможет, как и раньше, пользоваться услугами одного банка, в котором открыт счет, но интерфейс и даже электронное платежное средство выбирать отдельно — среди доступных на рынке предложений.

Особенность открытого банкинга заключается в том, что инициировать платеж с определенного счета будет возможно с помощью другого поставщика платежных услуг и эмитированного им платежного средства.

Сегодня в приложениях некоторых банков уже есть возможность добавить карту другого банка и даже платить или переводить деньги с нее. Такой функционал реализуется с помощью платежных систем и за счет комбинирования технологий p2p-переводов и интернет-эквайринга. Главным образом, открытый банкинг будет обеспечивать возможность делать это без таких сложных комбинаций.

Что даст рынку открытый банкинг

Конкуренция на уровне интерфейсов будет подталкивать к развитию гибкие и технологические финтех-компании, не сталкивающиеся с банковским регулированием, то есть фактически они смогут сделать некий «сервис доставки еды» от банков, только вместо еды — банковские услуги. Это станет возможным, в частности, благодаря новым видам счетов — платежным и расчетным (не стоит путать с текущими счетами, которые тоже привыкли называть расчетными).

Платежные счета приближают финкомпании к банковскому формату предоставления услуг. Они будут выпускать карты, которые можно будет использовать для расчетов или получения кредита, как и банковские карточки.

Расчетные счета будут обеспечивать проведение выплат и одновременно четко отделять собственные средства финкомпаний от клиентских средств в расчетах. Это будет способствовать развитию безопасных и удобных платежных сервисов.

Открытый банкинг также может изменить подход банков к работе. Новая система будет побуждать их к передаче некоторых аналитических и вспомогательных функций на аутсорс. Закон уникален также и тем, что создает пространство для развития новых моделей ведения бизнеса, экосистем и маркетплейсов. Банки получают большую конкуренцию в традиционно своих сегментах рынка. Кроме этого, банки могут расширять доступ к тем сегментам рынка, которые сегодня недоступны или слишком сложны для них.

Какие возможности открывает закон для рядовых украинцев

Украинцы получат возможность выбирать не конкретного поставщика услуг со всем «пакетом» услуг, а собственно сами услуги у различных поставщиков — так, как будет удобно клиенту.

Стоит отметить, что сам по себе закон не принесет всех этих изменений по мановению руки. Впереди — путь разработки и стандартизации открытых API, адаптации внутренних процессов, формирования лучших практик.

Именно поэтому часть закона об открытом банкинге будет введена в действие в 2025 году. Важно понимать, что изменения не будут мгновенными, но со временем они качественно изменят наше взаимодействие с банками.