Этот год я заканчиваю особенно активно. Почти каждый день получаю хотя бы один журналистский запрос с темой «а что же будет дальше?» И хотя времени, как всегда, мало, меня очень радует такое внимание не только сугубо «экономических» журналистов к теме жизни банков. К нам, наконец, пришло осознание: банки — это кровеносная система экономики. Всё хорошо с банками — значит, всё хорошо в экономике. Всё хорошо в экономике — значит, всё будет хорошо и с уровнем жизни граждан.
Кроме того, как показывают последние исследования, у нас активно растёт уровень финансовой грамотности населения, что также нас как Независимую ассоциацию банков Украины очень радует. Мы не зря так активно и давно работаем по проблеме финансовой осведомлённости как со взрослыми, так и с детьми.
Поэтому в период предновогодних праздников я решила просто и доступно объяснить, что ожидает финансовую ветвь развития страны, и какие вызовы нам с вами необходимо преодолеть.
Вместо итогов
Чтобы понять, куда мы направляемся, давайте сначала выясним, с какой точки мы отправляемся. Несмотря на все скептические прогнозы, коронакризис и сложная геополитическая ситуация не помешали банковской системе в этом году расти. За 10 месяцев банки получили 58 млрд грн чистой прибыли, что в полтора раза превышает показатель аналогичного периода 2020 года. Количество проблемных кредитов сокращается. В частности, за 10 месяцев проблемные кредиты уменьшились на 58 млрд грн, а доля таких кредитов в кредитном портфеле банков сократилась с 41% до менее чем 33%. Оживился рынок слияний и поглощений. Если ещё год назад мы в среднем слышали об одной сделке в год, то в этом году у нас «вырисовалось» 5-7 потенциально успешных кейсов, среди которых вероятные соглашения Kaspi.kz и БТА, Кредит Днепр и PINbank, Укрпочта и Альпари, ПУМБ и Идея банк.
В 2021 году мы стали ещё более технологичными. В частности, к этому нас подтолкнул коронакризис. Банки осознали, что им необходимо стать более удобными, диджитализированными и «ближе» к потребителю. Период, когда достаточно было просто хорошо делать свою основную работу, закончился. Людям нужны сервис, удобство, мобильность.
В то же время мы становимся всё больше cashless. Устойчивый тренд к росту количества карточек — и в обращении в целом, и активных — давно не редкость для рынка. Но стоит отметить бурное развитие высокотехнологичных инструментов расчётов — бесконтактных и токенизированных платёжных средств.
У нас работают госпрограммы поддержки как бизнеса, так и желающих получить доступное жильё. Хотя если программа «5-7-9» имеет более ощутимое влияние на развитие предпринимательства, то ипотека всё ещё остается почти не ощутимой, к примеру, в контексте нашего ВВП.
Мы продолжили сотрудничество с МВФ, проголосовали за важный Закон «О платёжных услугах», что станет для нас большим шагом к интеграции в европейскую финансовую систему.
Поэтому в общем движемся в правильном направлении. Но для следующего года задач тоже хватает.
2022 — приоритеты
Защита прав кредиторов
Это наш классический и болезненный вызов, который непременно надо преодолеть. Наше государство иногда ведёт себя так, будто не понимает, что незащищённые кредиторы — это отсутствие ресурсов для покупок, строительства, бизнеса и экономики. У нас до сих пор кредитор находится в суперневыгодном положении. Мы даём ресурсы в долг и не можем быть уверенными, что эти ресурсы будут возвращены и что «снисхождением» нашего регулирования не воспользуются недобросовестные заёмщики.
Сохранение такого подхода непременно приведёт к ослаблению кредитования, отсутствию инвесторов и «вливанию» столь необходимых для экономики средств. Поэтому в 2022-м мы будем особенно активно менять парадигму отношений «кредитор-заёмщик».
МВФ
Восстановление программы МВФ — важный позитивный сигнал для рынка, ведь этот шаг способствует сохранению финансовой стабильности и является стимулом для продолжения структурных реформ. Важно, чтобы мы соблюдали выполнение обязательств в рамках договорённостей с МВФ. Это гарантия создания основы для устойчивого развития и сохранения финансовой стабильности.
Уменьшение присутствия государства в структуре собственности банков
Чрезмерная рыночная власть в руках государства искажает условия конкуренции. Напомню, сейчас государство является владельцем почти 50% активов банковской системы. Монополизированный банковский рынок — это недопустимая ситуация. Такое доминирование игроков под контролем общего владельца может существенно влиять на весь комплекс условий на рынке, на процентные ставки, на доступность определённых продуктов и тому подобное.
Конечно, в последние годы было немало сделано для того, чтобы операционный менеджмент госбанков работал независимо, и решения владельца — государства — не оказывали разрушительного влияния на рыночные условия. Однако даже тот факт, что государство как собственник обязано поддерживать свои банки в случае гипотетических финансовых проблем за счёт налогоплательщиков, искажает условия конкуренции для банков частного сектора, поскольку заранее устанавливает для них более жёсткие требования по эффективности и прибыльности.
Кроме того, государство не всегда проявляет себя как самый эффективный менеджер.
Пенсионная реформа
Необходимо принять закон о введении второго уровня пенсионной системы — обязательного накопительного пенсионного обеспечения.
Эта реформа необходима для уменьшения социальной нагрузки на государственный бюджет и формирования в Украине долгосрочного финансового ресурса, который будет служить драйвером инвестиций.
2022 — прогнозы
Банковский консенсус-прогноз указывает на то, что в 2022 году рост экономики будет продолжаться. Реальный ВВП Украины увеличится на 3,8%. В то же время инфляция останется довольно высокой — средний уровень составит 7,6%. Отмечу, что высокая инфляция — это не особенность украинской экономики, а мировой тренд.
Также ожидаем сохранения и усиления тех позитивных трендов, которые сложились в 2021-м.
Мы же как организация, являющаяся голосом финансового сектора Украины, продолжим усиливать позиции банковского сообщества на благо улучшения благосостояния наших граждан.