Кредитование и развитие экономики: какая связь?

Кредитование и развитие экономики: какая связь?
Елена Коробкова, НАБУ

Рост чистого кредитного портфеля банков характеризуется незаурядными темпами – более 40% в год. Но достаточно ли темпов этого роста?

21 января состоялся форум «2022 – время кредитовать». Мероприятие организовала НАБУ совместно с НБУ для наработки эффективных алгоритмов возобновления активного кредитования.

На форуме руководители и ключевые представители Национального банка, Офиса президента, банковского и бизнес-сообщества обсудили вопросы улучшения рынка кредитования в Украине.

Почему кредитование – сверхважное

Всё просто. Развивается кредитование – развивается экономика. Развивается экономика – развивается страна.

Мы переживаем интересный этап – ощутимое ускорение кредитования в потребительском и бизнес-сегментах. Рост чистого кредитного портфеля банков характеризуется незаурядными темпами – более 40% за последние 12 месяцев. Но достаточно ли темпов этого роста? Большой ли его потенциал в нынешних условиях?

Делюсь ключевыми тезисами форума.

Программы поддержки

Финансирование малого и среднего бизнеса – в приоритете. Для малого и среднего бизнеса активно работает программа «Доступные кредиты 5-7-9%», продемонстрировавшая свою эффективность для экономики, предприятий и рынка труда.

До 29 ноября в программе участвовали 34 банка, в рамках программы заключено более 27,6 тыс. кредитных договоров на 73,5 млрд грн. С учетом предусмотренных программой ограничений и состояния развития украинского бизнеса – немало.

Но есть еще над чем работать. К примеру, планируется запуск аналогичной программы для кластера машиностроения.

В 2022 году приоритетным направлением для государства остается развитие жилищной ипотеки после многолетней стагнации. Основная цель – увеличение в десятки раз объемов ипотечного кредитования.

Инвестирование в жилую недвижимость – важный драйвер развития экономики в стране, ведь оно создает спрос на продукцию строительной и других смежных отраслей, ускоряет рост ВВП.

В то же время возможность в перспективе получить собственное жилье будет способствовать решению важной задачи: стимулировать людей жить и работать в Украине.

Ипотека – не единственный инструмент, но его эффективное использование – один из самых действенных способов получить положительные результаты в общеэкономическом масштабе.

В январе-марте 2022 г. стартует госпрограмма с ипотекой под 5%, анонсированная президентом. Воспользоваться ею смогут все, кто получает официальный доход. Программа также предусматривает кредиты под 5% на другие цели – покупку электромобиля, образование или смену профессии.

Среди прочего, планируется масштабная перезагрузка Украинской финансовой жилищной компании как одного из главных драйверов ипотечного кредитования.

Защита прав кредиторов

Программы поддержки – лишь вспомогательный инструмент. Для устойчивого развития и продолжительного экономического эффекта необходимы структурные изменения. Рассмотрим это на примере ипотечного кредитования.

Сейчас рынок ипотеки ограничен кругом «премиальных» заемщиков со сверхнизким риском невозврата кредита. Запуск программ дешевой ипотеки откроет рынок людям с меньшими или менее стабильными доходами.

Опыт предыдущих лет подсказывает, что при любых неблагоприятных обстоятельствах многие заемщики уклоняются от выполнения своих обязательств.

При этом законодательство и нынешняя судебная практика способствуют заемщикам, эффективно блокируя действия кредиторов по реализации своих прав на предмет ипотеки.

Полноценно раскрыть потенциал рынка ипотечного кредитования и в то же время уберечься от системных рисков в будущем возможно путем комплексного обновления профильного законодательства и формирования практики по примеру развитых стран.

Доступ кредиторов к госреестрам

Одним из критических для развития кредитования направлений является доступ кредиторов к данным государственных реестров. Этот вопрос постоянно в фокусе внимания банковского сообщества, мы можем даже отметить определенный прогресс в части отдельных реестров.

И даже если доступ организован в автоматическом или полуавтоматическом режиме, каждый реестр требует отдельной интеграции. Это значительно усложняет и удорожает работу с реестрами для банков.

Для решения этой проблемы необходимо согласовать на уровне государства единые подходы к работе с реестрами и подключение к ним или же реализовать более амбициозную идею – доступ к комплексу данных из разных реестров по принципу «единого окна».

Решение проблематики NPL

2021 год является еще одним годом динамичного сокращения плохих портфелей в банках, чем можем гордиться.

1 декабря 2021 г. уровень неработающих кредитов снизился до 30,7%, по сравнению с 48,4% в начале 2020 года. Наша цель – до конца 2024 года выйти с показателем не больше 10%.

Среди прочего, поддерживаем взвешенную политику инфляционного таргетирования, которую проводит НБУ. Суть этого режима заключается в публичном объявлении количественных целей по инфляции и обязательстве регулятора достигать этих целей в течение среднесрочного периода.

С помощью учетной ставки и других монетарных инструментов НБУ влияет на условия, по которым банки заключают сделки на денежном рынке, и таким образом – на стоимость краткосрочных кредитных средств.

В итоге путем изменения учетной ставки Нацбанк косвенно влияет на ВВП и инфляцию.

Сотрудничество с МВФ

Важно выполнять обязательства в рамках меморандума с МВФ. Это залог продолжения ряда структурных реформ, создания базиса для устойчивого развития и сохранения финансовой устойчивости.

Общий объем финансирования, предусмотренный утвержденной в 2020 году программой stand-by, составляет около $5 млрд. Из них $2,8 млрд получено в 2020-2021 годах, $2,2 млрд – остаток, который Украина сможет получить до завершения программы при выполнении ее условий.

Главные критерии для продолжения сотрудничества: наличие независимых от местных элит антикоррупционных органов с адекватными полномочиями, наличие механизмов качественного обновления судейского корпуса и наличие законодательства, способного обеспечить устойчивую правовую основу для предыдущих пунктов.

Повышение качества правосудия

Необходимо улучшить правосудие в сфере финансовых споров. Это верный путь к надлежащей защите прав кредиторов, стимулированию кредитования и организации справедливых отношений «заемщик – кредитор».

Для реализации всего указанного необходима готовность регулятора, правительства, Офиса президента, банковского и бизнес-сообщества к плодотворному сотрудничеству, что обеспечит развитие кредитования, а с ним – развитие экономики и страны в целом.

Сейчас у нас эффективное взаимодействие со всеми участниками и мы рады, что НАБУ является площадкой для развития этого сотрудничества.