Цена денег: на каких условиях украинские банки восстановят кредитование

Цена денег: на каких условиях украинские банки восстановят кредитование
Сергей Наумов, председатель правления Пиреус Банк в Украине
Украинские банки больше не делают ставку на крупных заемщиков. Получив уйму проблем с выплатами большими корпорациями старых кредитов, финансисты все активнее переориентируются на работу с малым и средним бизнесом.

Последние кризисы показали, что работа с ним не только влечет меньше рисков, но и позволяет больше зарабатывать. Как изменился подход кредиторов к средним займам в интервью UBR.ua рассказал председатель правления Пиреус Банк в Украине Сергей Наумов

- Сергей Владимирович, крен банков в сторону МСБ это временная или уже постоянная стратегия?
Банкам сегодня важна диверсификация кредитных портфелей при выдаче кредитных средств, добиться которой кредитуя даже платежеспособные большие корпорации, не удастся. Таких корпораций в Украине не больше 500, и в каждую могут входить сотни компаний. Кстати, банк при выдаче займов рассматривает все эти компании как одну группу: здесь сильно пересекаются финансовые потоки. К тому же, как показал опыт двух кризисов, представители МСБ порядочнее относятся к выплате долгов. Такие предприятия создаются и развиваются собственниками для себя и своих потомков. Потому, они стараются этот бизнес сохранить и, сталкиваясь с финансовыми проблемами, приходят в банки договариваться о реструктуризации кредитов. С крупными же корпорациями совсем другая история: миллиардеры, имеющие одно или несколько предприятий, и выведя заработанные средства в офшоры, имеют достаточно средств, чтобы воевать с банками в судах. Чтобы не возвращать банку $50 млн. кредита, они готовы потратить пару миллионов на взятки в судах. Как показала кредитная практика, с каждого проблемного доллара корпорейта, банк возвращает лишь 20 центов, а в сегменте МСБ — 70. И это тоже выгодно выделяет небольшой бизнес с точки зрения диверсификации.

- Значит ли это, что банки готовы кредитовать едва ли не всех представителей небольшого?
Не думаю, но конкуренция за МСБ заемщиков обострилась. Ведь круг потенциально интересных банку заемщиков не такой уж и большой: из почти 2 млн. предприятий и представителей небольшого бизнеса, банку наиболее понятны лишь предприниматели-юрлица. А подавляющее большинство представителей малого и среднего бизнеса — это физлица-предприниматели. За три кризисных года количество ФЛП в Украине выросло на 14%, в то время как юридические лица закрывались. Их число сократилось где-то с 72 тыс. до 63 тыс. И среди этих предприятий есть те, что практически не ведут деятельность. А также те, кто просто не обращается за банковскими кредитами — предпочитают товарные кредиты или финпомощь от партнеров, знакомых и других структур. Еще один важный момент — финансовая устойчивость: не более 50-60% представителей МСБ на текущий момент показывают прибыль. Все перечисленные нюансы существенно сужают круг потенциальных заемщиков, и обостряют конкуренцию между банками.

-        Банки, как и прежде, конкурируют только ценой?
Не только ценой. Для бизнеса очень важна скорость принятия решения: если он долго ждет решения по кредиту, может потерять прибыль. У него нет лишних 1-2 месяцев. Хотя замечу, что скорость выдачи (т.е. прохождение всех бюрократических процедур и проверок) обратно-пропорциональна ставке финансирования. Разница может быть существенна в зависимости от стоимости фондирования банка. Например, в банке с западным капиталом быстро получить кредит сложнее, так как процедуры оформления, анализа и утверждения могут быть более замысловатыми. Но там, где у банка 1-2 собственника и вертикальная система управления, решение может быть принято в течении 1-го дня, и даже по звонку. Но такой кредит не будет дешевым, ставка может достигать 20-25% годовых. Не дешево, но часто это устраивает заемщика, поскольку ему оперативно нужен кредит. Чтобы получить кредит под более низкие ставки, в западном банке можно ждать даже месяцами и это тоже может устраивать клиента из-за низкой ставки. В такой структуре, как Европейский банк реконструкции и развития, например, минимальный срок принятия решения полгода. И клиенты, готовы ждать, поскольку финансирование будет дешевое и возможно долгосрочное. У себя в банке мы вышли средний вариант: при предоставлении полного пакета документов, клиент может получить деньги в течении 3 недель, а в некоторых случаях — даже за одну.

-        Сколько сейчас в среднем по рынку стоят кредиты для малого и среднего бизнеса?
В среднем, 17-18% годовых. Максимальные и минимальные ставки, конечно будут другими. И цена будет зависеть от трех основных составляющих: от качества заемщика, кредитной истории, собственника. На цену ресурса стала сильнее чем, когда бы то ни было, влиять учетная ставка Нацбанка. Появилась четкая корреляция: вслед за снижением ставки НБУ дешевеют депозиты, а за ними и кредиты. Раньше это так не работало. Например, в нашем банке после нескольких снижений учетной ставки, стоимость депозитов просела на 3-5% годовых (они у нас были невысокими), а кредитов — на 7-8%.

-        Кредитный ресурс может сильнее подешеветь, чем депозитный?
Да. Экономика стабилизировалась, и рисков стало меньше, и все больше банков начинают финансировать бизнес.

-        Как могут меняться ставки по гривневым вкладам, с учетом текущей инфляции 16,2% и прогнозом индекса в 2018 г. на уровне 11%?
В конце года база для сравнения будет лучше и в годовом измерении инфляция, я думаю, будет меньше 16%. Если ориентироваться на показатель в 11%, то ставки еще могут пойти вниз. Хотя и не так существенно, как можно было предположить ранее. Изменить ситуацию может только сверхликвидность, которая накопилась в банках и может толкать депозитные ставки вниз. Но она вступит в конфликт с инфляционным фактором: ведь если инфляция находится на уровне 11%, то депозитная ставка не должна быть ниже 12% годовых. Но только, если банки действительно будут кредитовать. Если финансирование кредитов не возобновится, то депозитные ставки могут еще сильнее упасть. Даже ниже инфляции.

-        Чего ждать в 2018 году?
Думаю, что среднерыночная цена кредитов или останется на том же уровне, или снизится до 16-17% годовых.

Автор: Вита Филонич

ubr.ua