Чем удобны бесконтактные банковские карты, как они вытесняют обычный "пластик" и когда их место займут смартфоны.
Небольшой столичный супермаркет, расположенный возле станции метро, недавно модернизировали. Обновили кассовые узлы, установив терминалы для бесконтактной оплаты на держателях, которые легко поворачиваются от кассира к покупателю. Теперь в этом магазине можно рассчитываться за товар одним касанием, не передавая карту кассирам.
По всей видимости, собственников точки вдохновил на инновации рост числа покупателей с бесконтактными карточками. Благодаря удобным терминалам они стали расплачиваться ещё быстрее и очереди стали меньше. Правда, за человеком, который готовит к оплате наличку, уже стараются не занимать. Ведь он может задержать очередь, если кассиру придётся долго подбирать сдачу, подыскивая нужные купюры по кассам.
Нет контакта
Изложенный выше пример киевского магазина иллюстрирует, как быстро украинцы привыкают к удобствам новых платёжных технологий. По информации Нацбанка, за 2017 год количество бесконтактных карт выросло на 37,8% (с 2 млн до 2,7 млн штук). Учитывая, что общее количество платёжных карт за этот период увеличилось только на 3,9% (59,9 млн единиц на начало 2018 года), констатирует расширение доли бесконтактного пластика.
Речь идёт о картах Mastercard PayPass и Visa PayWave, которые снабжены чипами и магнитными лентами и позволяют рассчитываться как через бесконтактные, так и обычные терминалы. Динамичный рост этого сегмента в НБУ объясняют удобством использования, лучшей защищённостью по сравнению с картами с магнитной полосой и активным продвижением со стороны платёжных систем.
Елена Коробкова, исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины, связывает тенденцию с развитием платёжной инфраструктуры и внедрением технологии в транспорте. В частности, компания Mastercard вместе с банками-партнёрами оснастила терминалами для бесконтактной оплаты турникеты киевского метро, фуникулёра и двух линий скоростного трамвая. По информации Веры Платоновой, генерального директора Mastercard в Украине, только в киевском метро за несколько лет работы терминалов через них оплатили 20 млн поездок выходцы из 55 государств.
Тем временем благодаря усилиям Visa Житомир и Тернополь стали первыми городами в Украине, где бесконтактными картами этой платёжной системы можно оплатить проезд во всём наземном транспорте. Причём в Тернополе терминалами оборудовали не только коммунальные автобусы и троллейбусы, но и маршрутки. Как рассказал ФокусуДмитрий Крепак, и. о. главы региона СНГ и Юго-Восточной Европы компании Visa, до конца 2018 года бесконтактная оплата проезда картой заработает ещё в трёх украинских городах. А как только такое новшество появляется в населённом пункте, его жители спешат обзавестись бесконтактной картой, которую после испытания в транспорте начинают использовать повсеместно.
Если в сфере оплаты проезда решения всё ещё внедряются точечно, то в крупных торгово-сервисных сетях бесконтактные терминалы используются практически повсеместно. Как сообщили Фокусу в ПриватБанке, бесконтактные платежи принимает 70% пос-терминалов (более 110 тыс.) финучреждения. В Таскомбанке, который нацелился на существенное увеличение количества торговых терминалов в 2017 году, по информации заместителя председателя правления Таскомбанка Валерия Даниленко, ввиду активного развития бесконтактных платежей новые терминалы устанавливались с поддержкой этой функции, и на сегодня её поддерживают 90% терминалов банка. Видимо, ретейлеры уже оценили преимущества бесконтактных карт. Как отмечает Елена Коробкова, их применение способствует увеличению скорости транзакций, уменьшению очередей и росту количества покупок.
Смартфоны против пластика
На распространении бесконтактных карт развитие платёжных технологий в Украине не останавливается. Пока супермаркеты разворачивают свои терминалы к людям, чтобы сделать более удобной бесконтактную оплату, в стране появляются технологии, которые могут отправить пластик как таковой на свалку истории. Речь идёт об оплате смартфонами через платёжные терминалы.
Осенью 2017-го Украина стала 15 страной мира, где Google в партнёрстве с Mastercard запустил глобальный сервис для бесконтактных оплат GooglePay. "Банки интегрировали решение в рекордные сроки, — рассказывает Вера Платонова. — Клиенты, платёжная инфраструктура — всё было готово к новому этапу бесконтактных платежей. Сразу после запуска приложения в Украине мы наблюдали рост NFC-оплат на 100% ежемесячно. Украинцы поймали волну бесконтакта".
Сегодня воспользоваться технологией GooglePay могут клиенты ПриватБанка (держатели карт Mastercard и Visa), Ощадбанка (Mastercard и Visa), Укрсиббанка (Mastercard), ПУМБа (Mastercard и Visa), банка "Південний" (Visa), Таскомбанка (Mastercard), Альфа-Банка (Mastercard и Visa), первого украинского мобильного банка без отделений Monobank (карты Monobank) и банка "Восток" (Mastercard).
Инфографика: Александр Шатов
По мнению Дениса Раковского, директора департамента по продажам розничного бизнеса Таскомбанка, в будущем у таких технологий есть шанс вытеснить банковские карты. "В современном мире человек больше привязан к телефону, чем к кошельку, — объясняет Себастиан Рубай, заместитель председателя правления ПУМБ по розничному бизнесу. — Потерю кошелька обычно замечаешь через 4–6 часов, тогда как отсутствие телефона становится заметным в течение получаса. Возможность оплачивать покупки при помощи телефона — это очень удобно. Ведь в отличие от банковской карты, с телефоном человек практически не расстаётся".
Наиболее красноречиво об удобстве технологии свидетельствует тот факт, что 76% клиентов ПриватБанка — пользователей смартфонов с NFC-функцией уже перешли на оплату при помощи GooglePay как на основной способ текущих покупок. Однако о массовом распространении платежей при помощи смартфонов в Украине говорить пока рано. У ПриватБанка, внедрившего GooglePay в Украине первым, число активных пользователей сервиса пока измеряется несколькими десятками тысяч, тогда как количество активных карт этого финучреждения превышает 19,5 млн.
"Процент таких транзакций очень низкий, поскольку для использования GooglePay необходимо иметь смартфон, оснащённый NFC, карту банка, который поддерживает этот сервис, и торговую точку с бесконтактным терминалом, — говорит Денис Раковский. — На самом деле это не так-то просто, особенно за пределами таких крупных городов, как Киев, Днепр, Харьков, Львов или Одесса". По словам Себастиана Рубая, в ПУМБе также лишь небольшой процент клиентской базы пользуется GooglePay, а общий объём транзакций за весь период составил всего порядка 1,4 млн грн.
Нацбанк пока не владеет информацией о подобных транзакциях по украинской банковской системе в целом. Но, как рассказали Фокусу в НБУ, с 1 июля 2018-го банки начнут предоставлять регулятору статистику по количеству мобильных платёжных инструментов. Перспективы этого направления в НБУ оценивают сдержанно. "Развитие и популяризация технологий, которые предоставляют возможность осуществлять платежи исключительно с использованием смартфона, требуют времени и инвестиций. Поэтому в среднесрочной перспективе платёжная карта будет одним из основных платёжных инструментов на рынке Украины", — заявляют представители регулятора.
Одним из главных препятствий для развития технологии, видимо, является неготовность украинцев переплачивать за смартфон только ради наличия в нём NFC. "Я мечтала купить себе смартфон с 4G и NFC, чтобы одной из первых протестировать эти революционные для Украины технологии, — рассказывает студентка из Киева Наталия. — Однако пришлось обойтись моделью только с 4G, так как бюджет был ограничен, а дешевле 5 тыс. грн подобрать смартфон с 4G и NFC никак не выходило".
Следующим витком в распространении технологии в Украине может стать запуск сервиса ApplePay, который позволит расплачиваться устройствами iPhone, iPad и AppleWatch. Они, несмотря на относительную дороговизну, довольно популярны. На рынке поговаривают, что презентация новинки может состояться уже в 2018 году, однако официально об этом не объявляли. "Решение о выходе на тот или иной рынок прежде всего зависит от компании Apple. Когда наши партнёры будут готовы к запуску, мы окажем им полную поддержку, как и в случае с уже запущенными в Украине GooglePay (AndroidPay)", — заключает Дмитрий Крепак.
На грани фантастики
Теоретически рассчитываться через бесконтактные терминалы уже сейчас можно не только банковскими картами или смартфонами, но и любой другой безделицей с NFC. Как отмечает Дмитрий Крепак, платёжными инструментами становятся смарт-часы, браслеты, кольца, перчатки, значки. Например, компания Visa недавно разработала NFC-кольцо для платежей. Во время проведения в Украине конкурса "Евровидение" в 2017 году Visa совместно с Ощадбанком разыграла среди украинцев 50 таких экзотических бесконтактных платёжных устройств. А Альфа-Банк совместно с Mastercard с 2015 года предлагает часы с платёжной функцией — AlfaWatch.
По мнению Елены Коробковой, пока интересные NFC-решения в виде одежды, ювелирных украшений или наклеек находятся на стадии экспериментов и привлекают внимание гиков — любителей технологических новинок. Возможно, такие проекты так и останутся имиджевыми и нишевыми. Ведь смартфоны стали для современного человека куда более универсальным, неотъемлемым атрибутом, чем кольца, часы или другие аксессуары. Скорее смартфон с NFC как наиболее удобный способ оплаты со временем вытеснит возможность рассчитываться с помощью биометрических данных — таких как отпечатки пальцев, рисунок сетчатки глаза или черты лица.
Также новую страницу в развитии платёжных технологий может открыть широкое распространение в ближайшие годы интернета вещей. Так называют способность бытовых приборов подключаться к интернету и обмениваться информацией друг с другом или пользователями. "Ожидается, что к 2020 году у населения мира появится более 20 млрд устройств, подключённых к Сети, и потребители будут ожидать всё новых и новых возможностей для оплаты продуктов и услуг в одно касание", — говорит Елена Коробкова. Она предполагает, что пользователи, например, могут захотеть покупать продукты питания при помощи экрана холодильника или оплачивать топливо с сенсорного монитора автомобиля.
Инновации прошлого. Прогнозируют, что в скором времени банкоматы исчезнут с улиц городов, ведь наличка будет попросту не нужна
"Ещё одно перспективное направление — платежи с помощью QR-кодов, — говорит Дмитрий Крепак. — Мы уже внедрили эту технологию в Казахстане и активно работаем с нашими партнёрами над запуском в Украине". В ПриватБанке также делают ставку на QR-зацию простых транзакций. Благодаря этому решению ПриватБанка уже год электронные билеты в общественном транспорте в Днепре, Львове и других городах можно оплатить, сосканировав смартфоном QR-код. "Теперь на повестке дня генерация QR-инвойсов для оплаты смартфоном где угодно и за что угодно. Ведь QR — отличный способ массового привлечения безнала в сферу нала", — делятся планами в ПриватБанке. То есть для микробизнеса QR-коды могут стать альтернативой терминалам, использовать которые многие предприниматели пока опасаются.
Однако платёжные технологии в Украине развиваются динамично. Особенно это заметно на временном отрезке в один-два года. Например, в феврале 2017-го автор этой публикации провела журналистский эксперимент — попробовала прожить без наличных денег одну неделю. Задача оказалась не из простых. Ведь в сфере малого и среднего бизнеса, культуры и досуга о безналичных платежах тогда будто и не слышали. В течение одного года ситуация изменилась. Популярные украинские фестивали, например, Фестиваль уличной еды, "Зима на ВДНХ" стали безналичными. Оплатить при помощи карт там уже можно не только входные билеты, но и любые угощения, сувениры, аттракционы. Предприниматели на выставках также всё чаще обзаводятся терминалами. Появились новые уличные точки с кофе, за который теперь можно расплатиться картой. В общем, бесконтактные платежи становятся реалией повседневной жизни.
Источник: Мария Бабенко, ФОКУС