Уменьшение размера комиссий с торговли и интерчендж откроет путь теневой экономике

Уменьшение размера комиссий с торговли и интерчендж откроет путь теневой экономике
Принятие законопроекта «О внесении изменений в Закон Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» относительно комиссионного вознаграждения при осуществлении эквайринга» повлечет возникновение ряда негативных обстоятельств, которые повлияют не только на потребителей, но и на результаты деятельности банковской системы и экономики страны в целом. Для обсуждения этого проекта Закона НАБУ инициировала встречу с представителями компании Visa, Национального банка и банкиров, которая состоялась в офисе Ассоциации

Комиссия, которая взимается с владельца торговой точки за осуществление безналичной оплаты, сегодня составляет в среднем около 2%. Однако новый законопроект «О внесении изменений в Закон Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» относительно комиссионного вознаграждения при осуществлении эквайринга» № 6573 предусматривает поэтапное снижение комиссионной ставки (в том числе ставку интерчендж) и ее регулирование на уровне 0,5% (0,3% - интерчендж) от суммы платежной операции с 1 января 2020 года. Разработчики законопроекта, скорее всего, надеялись снизить стоимость товаров и услуг для конечного потребителя, а также уменьшить финансовую нагрузку на ритейлеров. Зато рынок отреагирует на такие новации совсем по-другому, - уверены участники встречи в НАБУ.

Комиссия ставки не является чистой прибылью банка эквайера (и эмитента), а идет на оплату, связанных с обслуживанием транзакции, расходов, развитие инфраструктуры и технологий, выпуск платежных карт и программы лояльности для клиентов - участников безналичного расчета. Поэтому размер комиссии и интерчендж - результат оптимизации системы, когда комиссия с торговцев и интерчендж покрывают расходы эквайера и эмитента. В этой цепочке вмешательство государства в регулирование размера комиссии и интерчендж может иметь обратный эффект и приведет к дисбалансу расходов всех участников платежной транзакции.

Представители компании Visa - Арнаб Де, Старший директор компании Visa и Дмитрий Крепак, региональный менеджер Visa в Украине, Грузии и Армении, также выразили опасения, что законодательные инициативы, которые предлагает законопроект № 6573, могут обвалить рынок. «Мы видели много раз, что местные рынки могут быть полностью разрушены, если не поддерживается баланс между участниками, благодаря интерчендж. В Visa есть несколько основных принципов: развитие сети терминалов, стимулирование населения пользоваться платежными карточками как можно больше и расширение технологий, развитие безопасности и др. И эти принципы мы поддерживаем во всех странах мира», - отметил Арнаба где. Во время своей презентации он поделился международным опытом и рассказал о лучших мировых практиках в этой сфере.

Концептуальная позиция, которую на встрече озвучила Visa, совпадает с мнением банковского сообщества. НАБУ проанализировала последствия для банковского сектора, если этот законопроект будет принят, то они могут стать крайне негативными как для потребителей, так и для банков.

Итак, во-первых, реализация проекта А9 Cashless economy, которая предусмотрена Комплексной программой развития финансового сектора Украины до 2020 года столкнется с существенными сложностями. Поскольку банки, как основные драйверы Cashless, не будут заинтересованы в развитии карточного и эквайрингового бизнеса, это будет стимулировать наличные расчеты, и как следствие, теневую экономику.

Во-вторых, причины низкого уровня развития сети «POS» терминалов кроются не в стоимости услуг эквайринга. Это связано с тем, что значительная часть субъектов хозяйствования работают нелегально и пытаются скрыть реальные обороты за счет осуществления расчетных операций исключительно в наличной форме. Искусственное снижение тарифов на услуги эквайринга никак не повлияет на данный сегмент бизнеса, и не будет способствовать его переходу на прием платежных карт.

Согласно данным Национального банка Украины по состоянию на 01.04.2017 года, крупнейшими эмитентами платежных карточек и крупнейшими эквайерами являются государственные банки. Их доля в количестве активных платежных карт составляет 74%, в количестве установленных POS терминалов - 77%. За I квартал 2017 безналичных расчетов осуществлено на сумму 164 млрд. грн. При средней стоимости услуг по эквайрингу на уровне 2%, ориентировочная общая сумма уплаченной комиссии составила около 3,3 млрд. грн. То есть, государственные банки по ориентировочным расчетам получают от эквайринга около 2,5 млрд. грн. доходов за квартал. Снижение доходов по данной статье существенно повлияет на показатели деятельности государственных банков и непосредственно повлияет на госбюджет и каждого гражданина.

Платежные системы и банки предлагают своим клиентам (владельцам платежных карт) различные программы лояльности, бонусы за осуществление расчетов, дополнительные сервисы, то есть позволяют распространять спрос на безналичные платежи. Такие программы финансируются за счет комиссионного вознаграждения за интерчейндж, снижение которой повлечет свертывание любых программ лояльности на рынке или банки будут вынуждены замещать данные статьи доходов за счет других источников. Следствием станет повышение тарифов на другие банковские операции.

В случае снижения максимального размера комиссионного вознаграждения за интерчейндж и размера общего вознаграждения за услуги эквайера, карточный и эквайринговыми бизнес будут для банков низко доходными и невыгодными. Что может привести к тому, что банки-эмитенты не будут заинтересованы в развитии карточных продуктов, наращивать эмиссию платежных карт, а банки-эквайер - развивать сеть POS терминалов, что приведет к падению уровня развития банковской инфраструктуры.
 
НАБУ, представляя интересы подавляющего большинства банковских учреждений Украины, обратилась к регулятору с просьбой учесть позицию банковского сообщества и регулятор ее поддержал. На встрече Ольга Василева, и.о. директора департамента платежных систем и инновационного развития НБУ, сообщила о том, что регулятор направил в ВРУ свою позицию. «Национальный банк данный законопроект не поддерживает и настаивает на негативных последствиях для финансового сектора», - отметила она.

Кроме этого, НАБУ обратилась в профильный комитет Верховной Рады Украины с просьбой отклонить данный законопроект, как неприемлемый и вредный для банковского сектора и экономики Украины.