Резонансний законопроект «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо відновлення кредитування», прийнятий парламентом ще влітку, досі чекає на підпис президента України Петра Порошенка. Якщо документ буде підписано і він набере чинності, правила гри на ринку кредитування істотно зміняться.
Більшість українських банкірів упевнені, що закон щодо відновлення кредитування – очікуваний крок для наступного розвитку економіки. І його критично важливо зробити, оскільки він дозволить стимулювати відновлення активного кредитування, зменшить ризики кредиторів, поступово знизить вартість кредитних ресурсів. Це, у свою чергу, забезпечить спрощення доступу для суб'єктів господарювання та фізичних осіб до кредитних ресурсів банківської системи. Олена Полянчук, начальник управління правового супроводження продажів юридичного департаменту UKRSIBBANK BNP Paribas Group, спеціально для Mind пояснює, яким саме чином цей документ допоможе у стабілізації економіки. І чому його дія спрямована саме проти несумлінних позичальників.
Для банківської системи дуже важливий розвиток кредитування з мінімальними ризиками, який призведе – у перспективі – до зменшення процентних кредитних ставок, а також матиме позитивний вплив на відновлення іпотечного, авто- та інших видів кредитування. Цей закон необхідний не тільки для банків, але і для інвесторів, які готові працювати в Україні, з урахуванням інших законів, які прийняті останнім часом (про валюту і валютні операції, про зміну системи управління в ТОВ, про поліпшення системи корпоративного управління в товариствах тощо).
У першу чергу закон прибирає законодавчі прогалини, які використовувалися недобросовісними боржниками, їх поручителями для ухилення від виконання зобов'язань перед кредиторами. Закон уточнює поняття солідарних боржників, конкретизує межі солідарної відповідальності кількох поручителів за зобов'язаннями одної особи, уточнює момент виникнення відповідальності поручителя за зобов'язаннями боржника і терміни на пред'явлення вимог до такого поручителя. Закон закріпив збереження відповідальності поручителя, заставодавця у випадках ліквідації основного боржника.
Також законом збільшено терміни заявлення вимог кредитора до спадкоємців боржника, а також встановлено зобов'язання спадкоємців оформити документально свої права на спадкування, якщо вони фактично прийняли спадщину і почали процедуру його оформлення.
Додатково були уточнені норми закону України «Про іпотеку», що стосуються процедури позасудового звернення стягнення на майно, передане в іпотеку. Крім цього, законом усуваються існуючі на сьогодні схеми виведення об'єктів з іпотеки через процедури реконструкції або самовільне будівництво.
Уточнення торкнулися також і положень Цивільного кодексу України в частині використання плаваючої процентної ставки. Редакція статті 1056-1, яка діяла в останні роки, фактично заблокувала використання цього виду ставки в Україні. Нові формулювання цієї статті, ми сподіваємося, відродять використання цього виду процентної ставки для юридичних осіб та ринкових механізмів її формування. У відносинах з фізичними особами використання плаваючої ставки не дозволяється. Водночас навіть у відносинах з юридичними особами законодавець обмежив її використання максимальним розміром, який встановлюється сторонами у договорі, що нівелює можливі зловживання.
На додаток, новий закон спрямований на поліпшення, спрощення умов надання, обслуговування і погашення кредитів. Як приклад: тепер банки будуть мати доступ до реєстру РАГС (при наявності письмової згоди клієнта), єдиного реєстру довіреностей, державного реєстру прав (включаючи, реєстр іпотек і заборон). Це означає спрощення перевірки даних клієнтів для банку і скорочення часу і витрат для клієнта.
Окрім цього, законом передбачена можливість укладення договору застави транспортного засобу в простій письмовій формі при кредитуванні, що направлено на значне скорочення витрат і для клієнтів, і для кредиторів при автокредитуванні.
Нове регулювання торкнулося і питань щоденного банківського обслуговування. Тепер довірена особа клієнта зможе отримати платіжну карту в банку по нотаріально посвідченій довіреності – це особливо важливо для людей, які не можуть з тих чи інших причин з'явитися для цього в банк (хвороба, похилий вік, тривала відсутність у місті, в якому розташований ваш банк).
Законом закріплений механізм використання електронних договорів у банківській системі. Цей інструмент відкриває для банків і клієнтів ще більші перспективи дистанційного обслуговування, що потенційно призведе до скорочення витрат і економії часу, ресурсів, грошей, зниження вартості банківського обслуговування.
Дуже важливим нововведенням є рішення існуючої в країні проблеми успадкування майна клієнтів, яке знаходиться в банку на збереженні (майно на умовах закладу, майно клієнта в банківському сейфі) через надання законодавчої можливості розкриття банківської таємниці нотаріусам про таке майно з їхніх офіційних запитів при оформленні спадщини.
Як резюме, хотілося б відзначити, що закон дійсно спрямований на відновлення довіри, розумний захист і взаємну відповідальність сторін, зокрема у сфері кредитування. На мою думку, він не погіршує становище сумлінних клієнтів банків, але спрямований проти злісних неплатників і шахраїв, які не звикли відповідати за свої рішення. Якби такий закон був прийнятий раніше, то значна частина великих недобросовісних боржників, які фактично користуються тимчасовою слабкістю законодавчої бази та судової влади, не змогла б так легко уникнути відповідальності, як це було до недавнього часу.
Банківське співтовариство розраховує, що цей закон стане наступним великим кроком з відновлення довіри між банком і клієнтом, відродження активного кредитування в Україні, що, в свою чергу, є одним з найважливіших драйверів розбудови здорової економіки і зміцнення держави.